買樓、供車、生意周轉或應付突發開支，貸款是香港常見的財務安排。銀行每日處理大量貸款申請，批核與否並非單憑收入或資產決定。其中一份決定性文件，是信貸報告。下文會說明銀行從信貸報告中讀取哪些數據、信貸報告的免費查閱途徑，以及當信貸報告評分偏低時，二線財務可作為輔助選擇，同時提示相關成本與風險。
信貸報告的定義與作用
信貸報告
由信貸資料服務機構編製，紀錄個人的所有借貸及還款行為。一份完整的信貸報告，類似銀行審視貸款申請人的財務行為紀錄。
報告內容包括
- 每筆貸款是否準時還款、已使用的信貸額度、近期被查詢的次數，以及一個綜合性的信貸評分。
- 銀行收到貸款申請後，第一步就是查閱申請人的信貸報告。
- 一份負面或多處遲還紀錄的信貸報告，會直接導致銀行拒絕申請，即使申請人收入充足亦難以逆轉。
銀行從信貸報告中查閱的關鍵數據
銀行審批貸款時，會細讀信貸報告中的以下具體數據。下表列出四項最關鍵的數據及其影響方向。
| 銀行從信貸報告查閱的數據 | 對批核的影響 | 具體說明 |
| 還款紀錄 | 負面影響為主 | 遲還一次已留下紀錄，連續遲還或多個月逾期還款會被視為高風險 |
| 信貸使用率 | 負面影響為主 | 使用率超過50%代表資金壓力較大，銀行會認為還款能力緊張 |
| 硬查詢次數 | 負面影響為主 | 短期內超過2次代表申請人急於借錢，銀行會審慎處理 |
| 信貸評分（TUGrade） | 正面或負面 | A至C級較易獲批，I至J級多數被拒，評分綜合上述數據計算 |
關於查詢的重要區分：
信貸報告中的查詢紀錄分為三類：硬查詢、軟查詢及自行查詢。
- 硬查詢（即申請人授權銀行或財務公司查閱報告以審批貸款／信用卡）會影響信貸評分。
- 自行查閱信貸報告屬於軟查詢，不會在報告中留下紀錄，亦不影響評分。讀者可以放心定期查閱自己的信貸報告，毋須擔心扣分。
信貸報告的免費查閱途徑
信貸報告並非只有銀行才能查閱。借款人可以主動查閱自己的信貸報告，了解自身狀況後才申請貸款。
最新政策背景：
- 香港已於2024年4月26日正式推出「信資通」（又稱多家個人信貸資料服務機構模式，NMCRA）。在此新模式下，香港共有三間持牌個人信貸資料服務機構：環聯信貸(Trans Union)、諾華誠信(NovaCredit)及平安金融壹賬通徵信(PAOCCRA)。
免費查閱權益：
- 根據信資通安排，香港消費者每12個月可向上述三家機構各免費索取一次個人信貸報告。換言之，每年可免費取得三份來自不同機構的信貸報告。
為何要查閱多於一份報告：
- 金管局指出，不同信貸資料服務機構可能採用不同的信貸評分模型及來自其他來源的資料，因此同一人的信貸評分在不同機構之間可能有所差異，這是環球市場常見現象。查閱多份報告有助更全面了解個人信貸狀況。
操作建議：
- 可經環聯手機應用程式或各機構網站申請
- 如曾被銀行或財務公司拒絕貸款申請，可出示拒絕通知向相關機構索取額外免費報告
- 每年至少查閱一次，檢查是否有錯誤紀錄或被盜用身份借錢的情況
信貸報告評分偏低時借錢
對於信貸報告不理想的申請人，二線財務是另一個可以考慮的選項。
二線財務的定義：
- 二線財務並非正式分類，泛指規模較細、且非環聯會員的財務公司。所有二線財務均持有香港《放債人條例》下的有效放債人牌照。
二線財務的審批參考資料：
二線財務一般不會只依賴環聯信貸報告作決定，而是主要參考以下資料：
- TE信貸資料庫：由Softmedia開發，匯聚約500間財務機構的借貸紀錄，包括申請金額、批核狀況、拒絕記錄、還款遲滯、拖欠情況及撇帳紀錄等。二線財務公司多數是TE會員，透過此系統評估借款人信用風險。
- 銀行戶口紀錄：證明有穩定的現金流入
- 工作證明及MPF供款紀錄：確認職業及收入來源
成本與風險提示：
- 二線財務的實際年利率（APR）普遍高於銀行。根據《放債人條例》（第163章）第24條，年息超過48%即屬違法；年息超過36%但低於48%會被推定為敲詐性交易。
- 二線財務的利率一般處於較高水平，還款期亦較短，只適合短期資金周轉
- 必須選擇持有有效放債人牌照的公司，避免無牌中介
操作建議：
- 先申請銀行或一線財務公司
- 被拒且信貸報告評分偏低時，才比較不同二線財務的條款
- 計算清楚總還款金額及實際年利率，避免陷入還款壓力更大的情況
改善信貸報告的做法
信貸報告並非永久不變。還款行為改變後，信貸報告的內容及評分會隨時間更新。以下是四項可改善信貸報告的實際做法。
- 每期還款至少支付最低還款額
連續6個月準時還款，信貸報告中的遲還紀錄會逐漸被新的正面紀錄覆蓋。即使未能全數還清，只要還最低還款額，已可避免新增遲還紀錄。 - 降低信用卡使用率
信用卡使用率=已用額度÷總信貸額度。若使用率超過50%，建議申請分期還款或一次清還部分欠款，將使用率壓低至30%以下。銀行在信貸報告中看到較低的使用率，會認為資金壓力較小。 - 避免短期內頻繁申請貸款或信用卡
每次申請貸款或信用卡，金融機構都會向信貸資料機構查閱信貸報告，這屬於硬查詢。硬查詢會在信貸報告中保留兩年。3個月內出現超過2次硬查詢，會被解讀為急於借錢，影響評分。 - 發現錯誤紀錄即時提出更正
若信貸報告中出現不屬實的遲還紀錄或錯誤的個人資料，應向相關信貸資料服務機構提交更正申請。環聯一般需要30至45個工作天處理。更正成功後，信貸報告會重新計算評分。
以上四項做法，一般需要3至6個月才能見到明顯改善。待信貸報告評分回升至C級或以上，再向銀行申請貸款，成功率會明顯上升。
總結
銀行審批貸款的核心依據是信貸報告，尤其關注還款紀錄、信貸使用率、硬查詢次數及計算得出的信貸評分。信貸報告的查閱途徑方面，隨著2024年信資通投入運作，香港消費者每12個月可向環聯、諾華誠信及平安壹賬通徵信三家機構各免費索取一份報告。對於信貸報告評分較低的借款人，二線財務是替代選擇。二線財務主要參考TE信貸資料庫而非環聯報告，審批較寬鬆，但需要留意實際年利率受《放債人條例》規管（上限48%），並確保選擇持牌機構。
